人妻潔西輕日記

單薪家庭維持生活不易

而朋友又遇到一些家庭財務狀況，

幸好我對於金錢還算敏感，連續記帳4年後

看著這些開支變化，分享自我記帳理財的心路歷程。

先說明我們家的情況，我們與公婆同住同吃，老大唸小一不安親，老二念準公托，老么自己帶。整個家庭的收入不到需要繳稅的門檻。陳先生每月領取固定的零用金，然後剩下的薪水留做家用，由我統一處理，處理所有的費用，包含出門玩樂/飲食，小孩教育/醫療，家庭用品支出/稅金/保險...等等。我連續四年用記帳軟體記錄所有家用開支。再另外處理保險和儲蓄。

為什麼會變成我管帳？也是有一次爭吵而來的，陳先生對金錢很不敏感，身上有多少花多少，而且皮夾內的錢，有時一下就花光，也不知道錢都花去哪裡。後來他索性錢都拿出來要我付所有的帳款，自己領零用金，花他自己要買的東西。然後我就開始記帳理財的日子。

家用支出一定要記帳，最好成立家用金帳戶
我覺得這點非常重要，因為有記帳才能知道費用的流向，也能核對每筆花費的必要性，要和另一半伸手，也有個憑據。利用手機記帳軟體隨時記帳，當每個月費用快爆表時，可以檢視錢花在哪裡，也提醒自己要樽節開支。妻子多半是生活用品的採購者和教育支出的付費者，但先生常常往往不出錢, 或是出部分金額，當出資的人總是要一直拿錢出來，自己好像沒享受到，抱怨的機會就會提高。如果有固定的家用金帳戶和帳本，也可以降低抱怨的機率。有時也可以提醒另一方，因為花費過高，最近可能要節省非必要的開支。剩餘的費用能留下來，以便下次有些大筆的支出可以調度。

我只用簡單的APP記帳, 因為執行度比較高，幾乎隨時記帳, 而且我會打上簡短備註和花費方式(信用卡/現金), 幫助自己確認費用內容。可以自行設定適用的分類，不過我習慣上不會設定太細，比較好處理。而且APP也有些簡單的圖表和統計功能，可以直接進行分析。不用再用EXCEL計算。因為統計功能以數字呈現，所以我用EXCEL畫了長條圖如下

對我們家來說，有些錢省不下來，比如教育，醫療、勞健保與人情往來(特別支出)的部分。教育費用隨小朋友成長可能會逐年提高。由圖表得知，今年因為小朋友剛上小一，添購物品與才藝班費用導致支出較去年增加，之後的話要補習英文或其他科目勢必又會增加。醫療的話，有狀況一定帶去看醫生，免得拖延病情，而老么2019出生，因為自費的預防接種，2020年也多花了些費用。而婚喪喜慶的人情往來，雙方爸媽生日的禮品飯局，過年過節的紅包..等等，這些都是需要處理的費用。不過在其他部分，目前吃飯大約需要3個人的份量，但餐廳可以選擇價位。有時候一個月換著吃也還好。因為衣物多利用他人轉送的二手衣物，實際上花費不多。另外，玩具花費也不高，新玩具大約只有集點獎勵、生日和聖誕節才有。其他可以利用免廢市集或交換玩具等方法。

而許多花費是雙方要有共識或妥協的。像是出門旅遊的部分。陳先生很愛出遊，每逢假日就想出遊要去哪裡玩。出遊一定花點小錢享受，或買些小東西回家，才感覺有玩到。一開始管帳管很緊時，曾經出門要他不要買些非必要的東西，然後某人出門覺得不開心。之後回家發脾氣，說「我賺的難道都不能花嗎?」 從此之後，我就改變方式，四個假日可能有1~2個待在家附近走走，遛遛小孩，其他的找朋友出去走走，選擇戶外的地點，當日來回。有時乾脆讓他自己帶老大和老二出門，事先給當日的費用花用。一年安排1~2次過夜旅遊，或是回桃園娘家時，去台北或桃園的景點逛逛，晚上在娘家住宿。至於教育部分，陳先生沒意見，我們多利用公有資源，比如說念準公托幼兒園，常去圖書館借書來看，或參加親子館的活動、規劃每月購書的基金。我也會紀錄小一的哥哥，大約每月平均的教育費用，或多方蒐集資訊，讓他參與他想要的課外活動。

謹慎使用信用卡和虛擬支付功能
因為信用卡不會動用到現金，會延遲到下個月才會付款，所以有可能會造成過度消費的情形。我的習慣是會領取出當月的零用金。拆分成數份帶在身邊使用。除非必要，盡量不刷卡或分期付款，網購多採取超商到貨付款，目前不用虛擬支付功能，保留現金在身上。最能有效控制開支。但有時會因為無法避免刷卡或大筆的支出，下個月會特別樽節開支(記帳軟體的好處)。如果當月超支而由自己代墊的話，會記下金額，再轉回自己的戶頭，

另外，買保險前一定要多做功課，保險費一年佔不少支出，雖然不在家用帳上，但都在我心裡。因為家庭狀況，我們不能自由選擇保單。我認為每個人一定要買保險，但要好好考慮可以負擔的金額和配置，轉移意外的風險。建議找個懂的朋友詢問，也多爬文做功課。接到電話推銷的保單，確認前多考慮清楚。

但我覺得主要因為我們沒有租屋支出，只需要補貼水電費用，而鄉下的生活和教育費用比大都市要低，有戶外可以讓小孩活動，所以生活品質還OK。每個月設定3萬元家用。
個人崇尚斷捨離，花費不高，每月固定花費是書錢.手機費, 保養品一年只購買一次, 用自己的補助出錢。

家庭理財也是一門學問阿....